Hitelkártya használat nyaraláskor, avagy a hitelkártya veszélyei

Szerző(k): Dr. Molnár Gergő Zsolt | 2018.09.06 | Minden egyéb, ami érdekelheti

Itt van a nyár és sokan készpénz helyett hitelkártyával vágnak neki a külföldi utazásnak, azonban ha az utazás előtt kevesebb figyelmet és körültekintést fordítanak pénzügyeikre, mint a hőn áhított nyaralási célpont kiválasztására, akkor a nyaralást könnyen beárnyékolhatják kellemetlen meglepetések, amik akár utólag is jelentkezhetnek. A kellemetlenségek elkerülése érdekében indulás előtt bankunknál érdemes leellenőrizni, hogy pontosan mekkora a kártyánkon beállított napi limitünk, ugyanis ebből ered a legtöbb félreértés a kártyahasználat során. Az ellenőrzés során ügyeljünk arra, hogy sok bank megkülönböztet napi vásárlási limitet, ATM készpénzfelvételi limitet és netes vásárlással kapcsolatos limitet is. Ez utóbbi például az internetes szállásfoglalás során fontos. Azaz hiába állítjuk be a kártyánkhoz a napi limitet és az ATM készpénzfelvételt 300.000,- Ft-ra, ha megfeledkezünk a netes vásárlásokat érintő limit beállításáról, akkor a szállásfoglalási oldalak vissza fogják utasítani fedezetlen vásárlás címén a foglalást.

Azonban mi is az a hitelkártya? A hitelkártya lényege, hogy a használója a kártyabirtokos nem a saját pénzét költi, hanem a bank egy meghatározott keret erejéig hitelkeretet biztosít a részére, amiből az elszámolási időszakon belül költhet. Az elszámolási időszak végén pedig a pénzügyi szolgáltató tájékoztatja a visszafizetendő összegről és a fizetési határidőről. Ez utóbbi a kamatmentes periódus.

Néhány gondolat erejéig térjünk vissza a hitelkártya és hitelkeret szerződés megkötéséhez, ugyanis ezek aláírása szokott az a pillanat – na, jó: pár perc – lenni, amikor a banki ügyfél nagyvonalúan túllép olyan szerződési feltételeken, amik később a fejfájást okozzák. A bankok ugyanis különböző elnevezések alatt, de alapvetően azonos mechanizmusok alapján szankcionálják a szerződésben előírtaktól eltérő kártyahasználatot. Itt két fontos költségre hívnám fel a figyelmet, és ugyanezt teszik a bankok is a szerződésben (!) – mielőtt bárki arra gondolna, hogy ezek csupán csillagokkal behivatkozott, erre külön kiképzett ügyvédi csapat által érthetetlenül megfogalmazott apró betűs mondatok lennének. Tehát az egyik ilyen széles körben alkalmazott költség a késedelmi díj, ami egy tételes díj, és amit a bankok a hirdetményükben tesznek közzé. Ezt a díjat a kamatoktól függetlenül akkor kell fizetni, ha az ügyfél az előzetes írásbeli tájékoztatás ellenére a fizetési határidő utolsó napjáig nem fizeti meg a hitelkártya számlára a törlesztendő összeget. Ennél valamivel összetettebb fogalom a hitelkeret túllépési díja. Előbbihez képet hasonlóságot mutat, hogy itt is tételes díjról beszélünk, amit akkor számít fel a bank, ha valaki túlhívja a keretét.

Akkor most nézzünk meg egy gyakorlati példát:

Mi van akkor, ha van 200.000,- Ft limitem, csak forintban költekezek, és minden költésemet feljegyzem. Az előző hónap egyenlege 172.000,- Ft volt, melyről a bankom írásban értesített. Tudom, hogy van időm befizetni a tartozást. Na, ilyenkor kell figyelembe venni, hogy napi limitet is jogosultak a bankok alkalmazni. Mit is jelent a napi limit? Azt jelenti, hogy a 172.000,- Ft költésem után minden egyes további vásárlásom terheli a hitelkeretet, és csak akkor kerül a 172.000,- Ft kivonásra a hitelkeretből, ha azt befizettem. Addig pedig napi szinten rakódik rá a többi költésem. Így aztán könnyen előfordulhat, hogy túllépem a napi limitet, miközben periódusonként rendben lennék amúgy a költekezéseimmel. Tehát fontos szabály, hogy a bankok jogosultak a napi limit alkalmazására és ezt is nézni kell azon időszakokban, amikor a korábbi egyenleget nem töltöttük vissza.

A végére pedig legyen még egy csavar a fenti példában:

Évente a bank jogosult kártyadíjat felszámolni, jellemzően a kártya kiváltás fordulónapjának hónapjában. Ezt a díjat a bank automatikusan terheli a számlára. Ha mi figyelembe vesszük azt, hogy még nem fizettük be az előző havi költéseinek, ellenben kicentizzük az ezt követő költéseinkkel a limitet, akkor az is előfordulhat, hogy pont a banki éves kártyadíj terhelése fogja a limitet átlépni.

Mindebből talán a legfontosabb tanulság, hogy ne csak aláírjuk, hanem értsük is meg a pénzügyi szolgáltatók által alkalmazott szerződéseket és azok kötelező mellékleteit.

A blogcikk tájékoztató jelleggel készült, nem minősül egyedi ügyre alkalmazható hivatalos jogi véleménynek vagy jogi állásfoglalásnak. Az Ecovis Hungary Legal a jelen blogcikk egyedi ügyben történő felhasználásáért a jogi felelősségét kizárja.