Karácsonyi ajándék hitelre? Ezekre figyeljen! Amit a hitelkártya használatról tudni érdemes

Szerző(k): Dr. Molnár Gergő Zsolt , Dr. Farkas Tímea | 2019.01.03 | Minden egyéb, ami érdekelheti

Az elmúlt hetekben sokan rohantunk fejvesztve beszerezni az összes fontos kelléket ahhoz, hogy emlékezetessé tegyük az ünnepet. A karácsonyi ajándékoktól kezdve, a vacsora hozzávalóin át az ünnepi dekorációig rengeteg mindent kínálnak az üzletek, nem csoda hát, hogy ebben az időszakban sokkal többet költünk, mint az év többi részében.

Sokan választják a költekezés kényelmes módját, a hitelkártyát, melynek nagy előnye, hogy a használója a bank pénzét költheti kamatmentesen, a különböző hozzá kapcsolódó kedvezményekkel pedig – okosan használva a kártyát – pénzt spórolhat. Ennek azonban megvannak a maga szigorú feltételei, és könnyen ráfizethetünk, ha nem figyelünk oda néhány körülményre.

A hitelkártya a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény alapján egy készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátásával kapcsolatos szolgáltatásnyújtás, melynek fogalmát a bírói gyakorlat dolgozta ki (BH2001.31). A hitelkártya-jogviszony egy háromoldalú jogviszony, amelynek alanyai a kártya kibocsátója, a kártya birtokosa és a kibocsátó bankkal szerződő szolgáltató, aki a kibocsátóval kötött szerződésben vállalja, hogy készpénz helyett elfogadja a kártyabirtokostól a kártyával történő teljesítést.

A hitelkártya birtokosa a megadott hitelkeret terhére költekezhet és a vásárlások során elköltött összeget csak később, az úgynevezett türelmi időszak alatt kell visszafizetnie. A türelmi időszak két elszámolási időszak között eltelt idő, amely alatt az elköltött teljes pénzösszeg még kamatmentesen visszafizethető a banknak, feltéve, ha a kártyabirtokos csak vásárlásra használta kártyáját. A készpénzfelvétel ugyanis általában nem kamatmentes a hitelkártyák esetében. Minden elszámolási időszaknak van egy fordulónapja, mely napig a hitelkártya birtokosa köteles visszafizetni a felhasznált összeget a banknak. A fordulónapig történő visszafizetés kamatmentes, a forduló nap utáni visszafizetést azonban a bank késedelmi kamattal terhelheti.

Fontos hangsúlyozni, hogy a tartozást teljes mértékben vissza kell fizetni. Hiába tartjuk ugyanis be a kamatmentes fizetési határidőt, ha akár csak 50 forinttal is kevesebbet fizetünk vissza, mint a visszafizetendő összeg, a bank jogosan terheli meg kamattal a hitelkártyaszámlánkat. Így fordulhat elő az, hogy ugyan csak pár forinttal kevesebbet fizetünk vissza, kártyahasználatunk mégsem lesz kamatmentes, és vásárlásaink után olykor eltúlzott mértékű kamatot fizethetünk.  Amennyiben ugyanis nincs feltöltve a teljes tartozás, akkor a kamatot tranzakciónként számolja a bank napi szinten, mindaddig, amíg törlesztés nem érkezik. Ekkor a törlesztés összegével csökkenti a bank a tartozást. Ennek következtében az 50 forintos elmaradás akár 5000 forint kamatot is eredményezhet. Hitelkártya-szerződések esetén egyébként, az egyéb hitelszerződésektől eltérően, általában nem éves, hanem havi kamatozás van. Érdemes erről előre tájékozódni, mielőtt szerződést kötünk.

Természetesen vannak olyan konstrukciók, amelyek lehetővé teszik, hogy ne a teljes tartozást, hanem csak az elköltött összeg egy részét, vagyis egy minimum elvárt összeget fizessünk vissza havonta. Ez azonban gyakran nem kamatmentes visszafizetés. Így erre is érdemes odafigyelni, és ellenőrizni szerződésünkben, hogy biztosan kamatmentes-e, ha csak a minimum elvárt összeget töltjük vissza.

Gond lehet abból is, ha hitelkártya-szerződésünkben megállapodtunk egy visszafizetési módban, ettől azonban egy alkalommal eltérünk. A bank ugyanis nem feltétlenül fogja tudni kezelni azt, ha mi készpénzben állapodtunk meg a visszafizetésről, azonban hirtelen ötlettől vezérelve pénzt utalunk a bank számlájára. Nehéz ugyanis beazonosítani a szerződéstől eltérő módon beérkező összegeket, mely egy sor problémát vonhat maga után.

A teljes tartozás visszafizetése nem feltétlenül jelenti azt, hogy pontosan ugyanannyit kell visszafizetnünk, mint amennyit elköltöttünk. Az elköltött összeghez alkalmanként hozzáadódhatnak különféle díjak, mint például az éves kártyadíj, a havi számlavezetési díj. Nem érdemes tehát kicentizni a megszabott hitelkeretet és pontosan annyit elkölteni minden hónapban, mint amennyit a hitelkeret enged, ugyanis a hitelkártyához kapcsolódó díjak és költségek a hitelkártyaszámlára terhelődnek. Így, ha nincs visszafizetve a teljes tartozás, a kibocsátó további díjakkal terhelheti meg a számlát.

A kamatszámításról, annak mértékéről és a felmerülő díjakról mindig érdemes a bank szerződéskötéskor hatályos hirdetményéből tájékozódni, és annak megfelelően használni a hitelkártyát, mert így nem érheti meglepetés a karácsonyi nagy bevásárlást követő januári elszámolás kézhezvételekor.

A blogcikk tájékoztató jelleggel készült, nem minősül egyedi ügyre alkalmazható hivatalos jogi véleménynek vagy jogi állásfoglalásnak. Az Ecovis Hungary Legal a jelen blogcikk egyedi ügyben történő felhasználásáért a jogi felelősségét kizárja.